招联金融：普惠金融应精准滴灌奋斗者群体
12月13日，由深圳市地方金融监督管理局、香港金管局、澳门金管局、深圳市前海深港现代服务合作区管理局主办、以“金融科技塑造韧性世界”为主题的2020中国（深圳）金融科技全球峰会成功举办。中国人民银行副行长范一飞，新加坡金融管理局、香港财经事务及库务局、香港金融管理局、澳门金融管理局相关领导，以及行业协会、金融机构等业界人士出席了此次活动。
作为国内领先消费金融公司代表，招联消费金融公司总经理章杨清受邀参加了本次峰会，就金融科技赋能普惠金融发表了主题演讲，提出了“消费金融并非越下沉越好”、“普惠金融更应关注奋斗者群体”、“辩证看待金融科技作用”等创见性观点和建议。招联消费金融公司致力于通过金融科技创新，践行普惠金融发展使命。在2019年度深圳市金融创新奖和金融科技专项奖评选中，其创新研发的“基于AI视觉的智能风盾模型”科技成果，荣获金融科技专项奖二等奖。
消费金融不应过度下沉
伴随着互联网快速发展，国内消费金融规模稳步增长，多层次消费金融服务体系逐渐形成。央行数据显示，截至2020年10月，我国居民短期消费贷款规模达到8.52万亿元。金融科技加快在线消费场景与金融融合，进一步推动消费金融产品服务线上化发展。
章杨清表示，线上趋势是不可逆转，但消费金融经过近年快速发展，已经从蓝海转入深度红海，行业规模增速放缓，居民杠杆率快速攀升，客户共债风险依然较高，需警惕“双输”现象。
数据显示，2019年我国住户部门杠杆率逐渐攀升至56%左右。共债7家以上的客户占比仍然较高，达到40%左右。更值得警惕的是，今年消费金融行业客户转为高共债的速度，比2019年提升了一倍，且仍然呈现上升趋势。
“消金空间有限，不应过度增长。普惠金融有别于扶贫和慈善，并非越下沉越好，否则极有可能出现‘双输’现象，即金融机构背负不良风险，而下沉客户因贷款超出承受能力范围使得诚信受损。这对于普惠金融的可持续发展非常不利。”章杨清进一步补充道。
普惠金融应向更高质量发展
章杨清提出，除警惕“不该贷”、“过度贷”等客户下沉过程中产生的问题外，金融机构还应关注普惠金融的客群精准、合理定价、有效供给等问题，推动普惠金融向高质量发展，有针对性地为客户提供金融服务。
针对小微企业客群，国家政策支持力度不断加大，取得良好效果。今年前三季度，全国小微企业融资新增3万亿，同比多增1.2万亿，小微企业普惠贷款余额近7个月连创新高。2019年普惠贷款支持的小微经营主体达到2704万户，同比增加了26.4%。
“但是，介于小微企业和个人消费者之间，还有个体户。普惠金融对这个群体的服务比较模糊，缺少关注，且金融服务还有层层损耗，导致对其精准滴灌不到位。”章杨清说道。庞大的个体户群体对促进消费升级、稳定社会就业、推动双循环格局发展起到重要作用。第三方研究数据显示，当前我国个体工商户近9000万户，拉动就业人数超2.3亿人。
章杨清建议，关于消费金融贷款利率问题，从降低普惠金融成本的更长远效果看，可调整为“LPR+”的科学定价方式，即通过“LPR利率+风险损失率成本+整体运营成本+可持续经营的微利空间”的模式综合确定。另外，应鼓励有能力、有意愿的金融机构，发挥自身大数据、人工智能等金融科技优势，对以个体户为主的“奋斗者群体”提供精准金融服务，并以此形成多层次、商业可持续、微利的金融供给模式。
辩证看待金融科技作用
以传统金融机构、互联网巨头、金融科技公司等为主的市场参与者丰富了金融科技生态，在推动普惠金融服务可得性方面发挥了重要作用。来自央行和中国银行业协会数据显示，2019年全国成年人获得贷款的占比提升至65%，持牌消费金融公司服务客户增加到1.3亿人。
章杨清认为，应该客观、辩证看待金融科技作用。金融科技包括IAAS、PASS、SAAS三个层面，涵盖了信贷科技、支付科技、保险科技、财富管理科技、监管科技等众多领域。在IAAS、PASS两个层面，我国尚不具备竞争优势，主要为国外公司所掌控。近年来国内的互联网巨头正努力追赶，在SAAS应用层面的信贷、支付等领域形成一定能力和比较优势。互联网巨头通过这些优势构建商业生态，依托金融科技加快流量、场景、数据变现，加大流量分发，间接推高了多头共债风险，并对普惠金融可持续发展形成一些制约因素。
章杨清建议，一方面顺应趋势、扬长避短，加强对生态巨头的金融科技监管。比如约束多头分发流量，避免高共债；加强互联网巨头信用数据共享，帮助改善社会治理；促使金融机构和金融科技平台形成合理分润、风险共担的合作机制，保持良性可持续互动等。
另一方面，建议政府层面能够适时出台相关政策，引导资源向金融科技短板领域配置，降低在金融科技应用层某些狭窄领域的重复性建设，减少资源浪费，同时向金融科技的Iaas、Paas等基础领域攻坚，填补空白，补齐短板。在市场层面，吸收了众多优秀金融科技人才的商业银行、金融科技巨头，往往注重自身内循环，没有顾及产业化服务，产生的沉默成本对国家来说是巨大浪费。应鼓励金融科技产业化，积极释放能量，实现国家层面的全局最优。
