工商银行：科技引领 打造金融新生态

工商银行：科技引领打造金融新生态

中国工商银行成立于1984年1月1日，2006年10月27日，成功在上交所和香港联交所同日挂牌上市。经过持续努力和稳健发展，已经迈入世界领先大银行行列，拥有优质的客户基础、多元的业务结构、强劲的创新能力和市场竞争力。工商银行多年来自觉将社会责任融入发展战略和经营管理活动，在发展普惠金融、支持精准扶贫、支持消费者权益等方面受到广泛赞誉。

自主研发反欺诈系统 有效保护客户“钱袋子”

互联网环境下金融诈骗高发，对客户资金安全和交易安全构成了严重威胁。为此，工行充分发挥金融专业和信息科技优势，于2013年自主研发投产了“融安e信”大数据反欺诈系统。工行与公安机关共建电信欺诈风险信息库，收录了来自行内外的各类风险客户和账户信息，并与全行相关业务系统对接应用，形成集信息采集、风险预警、监测分析和主动控制为一体的全方位外部欺诈风险管控平台。通过“融安e信”，工行准确识别具有电信诈骗风险的账号，提前拦截汇款等风险交易，为客户提供了保护屏障。

目前，工行运用“融安e信”对风险账户进行了全渠道布控，对所有通过工行网点、网上银行、电话银行、手机银行和自助终端等渠道进行的转账汇款交易进行即时筛查，及时向客户提示风险，对电信诈骗实时自动预警，从源头上降低了电信诈骗得逞的概率。

同时，“融安e信”还被越来越多地推广到社会公众和金融同业，促进了全社会金融安全水平的提升。其中，工行联合公安机关推出了“融安e信（公益版）”，公众通过手机APP即可免费、方便地查询电信欺诈风险信息，在转账汇款前快速识别待转账的账号是否存在电信欺诈风险。工行与100多家国内外金融同业共享“融安e信”风控体系，为更多的银行客户提供了防范电信欺诈的技术支持。

2018年，中国工商银行运用自主研发的“融安e信”大数据反欺诈系统帮助客户防范电信诈骗近8万笔、避免客户损失24亿元。截至目前，“融安e信”已累计拦截电信欺诈25万笔，为客户挽回财产损失58亿元，有效保护了客户的“钱袋子”。

加强信用体系建设 提升社会征信意识

信用问题已经阻碍了中国经济发展，加快推进信用体系建设成为全社会各界的共识。为更有效地提升金融发展空间和效益度，抓抢市场份额，抬升业务品味，工行强力构筑道德信用体系，加强员工的道德信用建设，开辟出更适合金融发展和提升的完美局面。此外，工行还从可持续发展的理念出发，积极投身社会信用体系建设工作，为社会的信用体系建设添砖加瓦。

工行嘉善支行积极响应县政府《嘉善县社会信用体系建设“十三五”规划》等文件要求，狠抓落实，稳步推进银行业社会信用体系建设工作。工行嘉善支行专门成立了社会信用体系建设工作领导小组，确定了以公司业务部作为牵头部门负责统筹协调，建立并完善了信用信息的查询、使用、整理、保存、报送等管理制度，切实履行严禁过度查询客户信用报告。同时，该行组织相关人员积极参加征信信息安全培训，提升员工对诚信的认识和社会信用体系建设工作的重视。嘉善支行还以县人民银行组织开展的“征信知识宣传月”“金融知识宣传月”等主题活动为契机，送征信知识“进社区、进农村、进校园、进机关、进市场、进企业”，并在每家支行LED屏幕每天滚动播放信用知识，以及通过下乡宣传、发放手册、发送风险提示等方式全方位多角度开展诚信主题宣传教育，大力宣传诚信典型、曝光失信案例，营造诚信建设浓厚氛围。

为进一步提升全社会征信意识，拓宽征信知识宣传的广度和深度，工行兴义分行多渠道、多形式的开展征信宣传活动，倡导“讲诚信、守信用”的诚信氛围，使广大群众进一步了解征信知识，提升了全民信息保护意识。同时，该行开展多渠道的宣传方式，一方面利用网点阵地，通过折页宣传台、LED播放、电视投放、大堂经理讲解等方式开展征信宣传；另一方面，宣讲团队进校园、进社区、进医院等方式，现场对广大客户群众讲解征信知识，利用面对面沟通更直接、有效的达到宣传目的。

探索金融联合 创新扶贫模式

近年来，工商银行不断探索扶贫的新模式，联合各方力量，利用互联网、大数据、区块链、投资基金、期货保险等先进技术和金融工具，提升精准扶贫工作水平。

2018年11月2日，中国工商银行在陕西省延长县举办了主题为“汇聚金融合力，助推脱贫攻坚”的金融机构联合扶贫研讨会，并推出了一系列金融联合创新成果。其中，工商银行联合地方政府、期货公司、保险公司、苹果企业及果农等多方主体共同签署了《延长县苹果产业扶贫合作协议》，同时，推出了“工银易农贷-苹果通”专项融资产品、农产品电商扶贫专区以及挂钩苹果期货理财产品。

工商银行副行长谭炯

工商银行副行长谭炯表示，“银行+保险+期货”是业界的联合创新，保险公司为农户提供价格保险或收入保险，期货公司为保险产品提供风险对冲服务，银行为农户和龙头企业提供融资支持，并配套电商销售、捐赠保费和发售挂钩理财产品，这将帮助延长县一万亩苹果实现价格保障，真正惠及3000户果农和本地龙头企业。为此，工行专门开发了“苹果贷”的专项融资产品，并且在“融e购”电商平台上专设了延长专区助力销售。同时，工行还发行了挂钩苹果的专项理财产品，引导更多的企业和个人参与到金融扶贫当中来。下一步，工行还将研究发起成立“乡村产业扶农振兴基金”的可行性，通过引导农户按照期货交割标准种植农产品，依托期货收储标准打造定单农业，从而带动扶贫产业的升级换代；持续统筹发挥全行力量，在不断丰富和完善扶贫贷款产品体系，加强相关领域的信贷投放的基础上，积极探索银行+产业、银行+项目、乡村产业扶农振兴基金等创新融资模式，同时，做好扶贫项目的资金管理及风险监控，以更高质量打好金融扶贫攻坚战。

在探索扶贫的新模式工作中，在资金投入环节，工行在贵州省试点上线了扶贫资金管理与监控平台，2017年成功实现了对173亿元贵州脱贫基金的监控。在资金运作环节，工行探索采用“财政资金引导+社会资本跟进”的市场化基金运作模式，助力乡村产业“造血”。同时，工行“融e购”电商平台针对全国800余个贫困县商户实施交易手续费和保证金的“双免”优惠，上线国家级贫困县商户500余家，覆盖21个省区市281个国家级贫困县，涉及7600多个特色农产品和乡村旅游产品。

科技引领 打造智慧零售金融新生态

随着我国社会主要矛盾的变化和互联网技术的广泛应用，个人客户的主体、分布和行为模式正在发生深刻变化。近年来，工商银行主动适应经济社会、金融科技、客户需求的变化，坚定不移地走推进大零售战略，积极升级打造智慧零售经营新格局。零售业务作为工商银行的基础性、战略性业务，较好地发挥了“压舱石”和“稳定器”的作用。

截止2018年9月末，工商银行存款增量创近十年来最好水平，存款各品种均保持较好增势，其中个人储蓄存款余额突破9万亿元，管理个人金融资产超过13万亿。全量客户拓展初显成效，线上获客约占个人新增客户的一半，个人客户接近6亿户。信用卡持卡人总量突破9600万户，是全球客户数最多的信用卡发卡行。个贷经营质态持续优化，个人贷款和个人按揭贷款增长均居市场领先，个人贷款不良余额和不良率继续保持“双降”。

在零售业务开展过程中，工商银行十分注重金融科技引领和产品服务创新。金融科技引领方面，工行组建了“七大创新实验室”，目前在云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等领域都形成了可面向内外部开放、输出的企业级技术成果，在同业处于领先水平。加快建设的新一代信息系统（ECOS），以“智慧、开放、共享、高效、融合”为目标，推动内部系统架构围绕客户服务构建“同心圆”。服务创新方面，工行从“做功能”向“做体验”转变，丰富广大客户的“金融菜单”。围绕提升居民财产性收入需求，推出了工银AI投、中证工银基金指数等具有高科技含量的金融新品；聚焦民生领域消费升级，着力打造融e借等个人线上融资服务；契合居民对便利生活需求，推广新型缴费平台，在业内首推“刷脸支付”服务；打造安全银行，推出“工银智能卫士”提升账户智能风控水平。三是注重打造金融生态。已创建各类场景超过900个，涵盖生活、消费、出行、理财投资、公共服务等百姓生活的主要领域。同时，搭建和发布了API开放平台，携手各行业合作伙伴，以“嵌入场景、输出金融”实现金融赋能，共同提升客户服务水平。

在推进大零售战略实施过程中，工商银行以客户为中心，始终坚持和追求做“您身边的银行可信赖的银行”。工行树立“全量客户”理念，借助先进的金融科技，逐步突破零售服务的“二八”定律，将服务覆盖面扩展到以往物理网点无法覆盖的客户，让更多的客户能享有更周到的金融服务。今年以来净增客户近3000万户，同比多增超过10%。在年轻客户的拓展方面，“工银e校园”APP等构建智慧校园生态，赢得了广大年轻客户的青睐，年轻客户、未来客户占新增客户近60%。工行重在改进服务提升客户的获得感，持续推进“服务提升六大工程”，运用新的金融科技手段和流程优化方法论，借助大数据、人脸识别等，着力解决开户、挂失、汇款等这些客户比较关注的痛点问题，柜面处理时长平均减少20%以上，客户超时等候率降低47%，服务满意度稳步提升。同时，工行还为线上线下一体化提升服务供给能力。目前，工行智能化网点占比达97%，智能设备功能覆盖90%以上的个人非现业务，服务客户人次已超过柜面渠道；线上交易量已占到全行业务笔数的98%，超过一半的工行客户同时使用线上和线下服务。