中小企业着急脱困 保单贷款雪中送炭

大连的王女士经营着一家贸易公司，疫情发生后企业停工，资金周转出现了问题。王女士正犯愁的时候，突然想到自己名下拥有多张中国太保的寿险保单，可通过质押贷款方式获得短期资金融通。于是，她向保险公司申请了110万元的保单贷款。太保寿险得知王女士企业的实际困难和需求后，立即多方协调并加快办理，款项在当天就打到王女士账户上，为她解了燃眉之急。

随着各地企业陆续复工复产，如何解决前期停工带来的资金紧张问题，如何切实有效地保障复工后员工的健康与安全，是很多中小企业主当下最为关心的问题。不少保险公司及时了解到企业的迫切需求，通过提供资金融通等一系列举措，为中小企业纾困解难，助力中小企业顺利复工复产。

畅通保单贷款流程

同样的情况也发生在家住河南邢庄村的张女士身上。张女士在村里开了一家便利店，疫情防控期间为解决村民的日常生活问题，张女士主动申请便利店复工，得到了当地政府批准，成为村民购买日常用品的定点网点。

由于村民购买需求大，进货成本也大大增加，张女士顿时陷入资金短缺的困境。张女士投保的保险公司在线上回访时得知张女士的难题后，向她提出了可申请保单贷款的建议。张女士在业务人员指导下，通过保险公司APP自助申请，两小时就收到了11万元贷款。

在此次疫情防控过程中，为有效解决中小企业主资金周转问题，一些保险公司开通了微信和APP保单贷款自助办理渠道，客户可以快速便捷地办理保单质押贷款，获得短期资金融通，快速实现复工复产。

以太保寿险为例，自1月24日以来，该公司申请保单质押贷款客户已达52万人次，其中超过99%的客户通过自助渠道办理，合计贷款金额280亿元。考虑到疫情较为严重地区的特殊情况，太保寿险还特别针对湖北等地区的客户，推出多项贷款优惠政策，如免收逾期利息、延长贷款保单还款期限及贷款利率下浮等，降低中小微企业融资成本。这些举措至今已惠及保单33万件，涉及贷款金额近36亿元。

贷款适用哪些险种

保单贷款又称保单抵押贷款，它是保单所有者以保单作抵押，向保险公司取得的贷款。保险公司通常会约定保单贷款期限，在约定偿还贷款的时间内，保单所有者可以随时选择一次性全部偿还或部分偿还借款和利息。因此，在遇到短期资金紧缺时，保险客户不需要通过退保等方式填补资金缺口，只要办理保单贷款即可及时解决问题。

值得一提的是，在申请保单贷款后，保单原有的保障功能也不会受到影响。即被保险人如果发生保险事故，仍可申请理赔，保险公司会在扣除借款本息后给付相应的保险金，并不影响保险理赔时效。

目前，国内不少保险公司都提供保单贷款业务，但并非所有的保险产品都适用于保单贷款。保单所有者之所以能获得贷款，是由于其保单具有现金价值。因此，只有存在现金价值的保单才能提供保单贷款。一般来说，大部分具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单都可以向保险公司申请贷款，这些保单在投保一年后就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值就越高。

上述提及的保单通常都可以进行保单贷款，但具体情况仍要根据保险合同中的具体条款而定，并且各家保险公司对于贷款利率的规定也各不同。而短期意外险、健康险等由于没有现金价值，或者现金价值很低，这类保单就不能进行保单贷款。此外，有些保险公司规定，已经发生保单垫缴或在投资型保单缓缴的情况下，也不能提供保单贷款。

一般来说，投保第一年者，多数无法办理保单贷款，通常是保单有效期满一年后才可申请。换言之，持有保单时间越长、累积的保单现金价值越多，可贷款额度也越高。