民生银行：精准描绘客户画像 提高小微业务竞争力

中国民生银行副行长林云山：

“精准描绘客户画像，提高小微业务竞争力”

近年来，国家出台了一系列政策，大力解决小微企业融资难、融资贵的问题，同时，越来越多的金融机构参与其中。近日，记者从中国民生银行在深圳举办的“小微金融开放日”活动上获悉，该行已开启小微金融3.0时代，通过科技赋能，小微金融服务有望迎来颠覆式发展。

风控一直是小微业务的核心。民生银行副行长林云山指出，过去小微业务的风控手段有限，对客户的画像往往不够精准。现在大数据等科技带来了更多识别风险的手段，银行通过客户数据的清理、风控模型的试验、系统的开发，可以精准描绘出客户的画像，从而提高风控能力。

10年深耕深圳46万户小微企业得实惠

作为国内小微金融服务的首倡者，民生银行在2008年开行业之先，率先进军小微金融业务，并且坚持将小微金融作为全行战略深入推进。10年深耕，走出了一条独具特色的小微金融之路。

以民生银行深圳分行为例，截至2019年一季度，该分行小微贷款规模达635亿元，个人经营性贷款规模在全市30多家主要银行同业中排名第二。过去几年，深圳市每增加5家小微企业就有1家选择民生银行的服务。

小微企业数量多、分布广，专业、充足的人员配置是小微业务开展最基础的保障。为了让小微融资服务真正惠及“小”和“微”，覆盖国民经济最末端、最微小的个体，该行积极引导小微贷款专项资金、专业服务人员向小微企业汇集的行业、区域流动。在深圳的华强北电子、南油服装批发、海吉星、高新园区等20多个大型核心商圈和工业园区，以及坪山、福永等众多地处关外的区域性小规模产业园，该行均下沉服务机构，设置专业团队为当地的个体工商户、小型微型企业提供专属服务。

数据显示，当前该行600余亿元的小微贷款规模中，单笔金额在500万元以下的小微贷款总额达到462亿元，占比76%；单笔金额在300万元以下的占比超过50%。截至3月末，深圳分行累计发放小微企业贷款3200余亿元，累计服务小微客户超46万户，覆盖全市18个大行业164个子行业，支持社会就业人口逾百万人。个人经营性贷款较年初新增44亿元，增量在深圳金融机构中占比达27%。

风控仍是小微业务核心问题

4月17日召开的国务院常务会议明确要求工农中建交5家国有大型商业银行带头，确保今年小微企业贷款余额增长30%以上，小微企业信贷综合融资成本在去年基础上再降低1个百分点。政策加持下，小微金融业务迎来更多入局者。

对此，林云山表示，“越来越多的金融机构参与到小微业务中，既提升了银行业服务小微企业的整体水平，又推动了同业竞争多元化，这对各金融机构均提出诸多挑战与考验。”

众多金融机构进入小微业务，对于民生银行这样的先行者而言，最大的挑战和考验在于，国有大行在客户覆盖和贷款利率上更有优势，负债成本相对较高的股份行难以正面迎战。此外，小微信贷的风险挑战依旧很大，来自中国人民银行的数据显示，去年普惠金融口径小微贷款增长非常高，但单户授信在1000万元以下的小微企业贷款不良率在6.2%左右。

风控仍然是小微业务的核心问题，如何进行更有效的风控？林云山指出，未来民生银行在小微业务方面将针对五类细分客户进行差异化对待：针对某些客户，银行可能采取低风险低收益的策略；而对某些客户可能会把定价适当往上拉，采取高风险高收入的策略。“对于银行而言，并非不良率越低，风险就越小，关键还是看风险和收益的匹配。”

“未来小微业务的竞争力将来自于细分客户、把握客户和经营客户的能力，从而最终提高客户对银行的忠诚度和粘度。”林云山告诉记者，“我们将通过客户数据的清理、风控模型的试验、系统的开发，力求精准描绘出客户的画像，更精准地对客户进行分层。”

科技赋能促进精准识别客户

财务不规范、信息不对称、用款小频急是小微企业融资的显著特点，也是小微金融服务的痛点和难点。传统信贷模式难以有效支撑小微金融服务的质量和效率，运用技术手段控制风险与成本、科技赋能金融成为越来越多银行的选择。

这也是民生银行深圳分行一直以来的探索方向。林云山介绍，近年来，该行主要依托大数据等科技来加强对客户的识别能力。作为国内最早开展小微金融业务的银行，民生银行的小微金融服务一路走来，从以商贷通为主的小微1.0模式到结算、综合服务配套的小微2.0模式，如今，走到了科技+数据驱动的3.0模式。

“过去，掌握小微企业经营状况的手段比较缺乏，小微业务的风控难就难在对客户的画像不够精准。现在，大数据等科技手段带来了更多识别风险的手段。3.0模式与此前的2.0模式和1.0模式比起来，最大的差异就是基于数据、模型支撑，能够对小微客户进行更精准的画像。”林云山说。

在他的描述中，3.0模式主要依托强大的科技力量和积累多年的丰富数据，搭建小微智能化信贷入口、大数据风控决策引擎、风险数据整合及预警监测系统等系列平台，提升决策效率；评审流程上，突破传统融资模式限制，打造符合小微型企业实际的个人经营贷款模式；同时，针对小微企业关于办理业务流程长、资料繁琐、体验不好等“吐槽”点，通过创新科技手段，“让客户少走路、让数据多跑路”。

在科技赋能下，小微业务效率大幅提升。该行新近推出的“网乐贷”“增值贷”，小微企业通过线上申请、电子签约、在线提款，实现1分钟提款，目前放款已超5亿元；抵押贷款线上化平台，2小时在线审批，最快3天放款，推出以来累计申贷近百亿元；小微云账户作为该行轻量化线上开户的创新尝试，效率较传统方式提升两倍，近3万小微企业受益。

科技不仅提高了小微业务的效率，也降低了不良率。截至2019年一季度末，民生银行深圳分行的小微贷款逾期率仅为0.17%，不良率仅0.07%，资产质量持续保持业内的最优水平。