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微众银行:聚焦金融科技 探路普惠金融


来源:凤凰网广东综合

微众银行是国内首家民营银行,诞生于深圳,总部坐落在深圳市高新南区深圳湾科技生态园,地处湾区经济和大沙河创新走廊的核心地带。自成立起,微众银行以“科技、普惠、连接”为愿景,在监管部门的正确指导和大力支持下,积极运用金融科技探索普惠金融新模式、新业态,取得了一定成效,为中国银行业在新时代的业务转型和创新发展探索出一条新路。

微众银行是国内首家民营银行,诞生于深圳,总部坐落在深圳市高新南区深圳湾科技生态园,地处湾区经济和大沙河创新走廊的核心地带。自成立起,微众银行以“科技、普惠、连接”为愿景,在监管部门的正确指导和大力支持下,积极运用金融科技探索普惠金融新模式、新业态,取得了一定成效,为中国银行业在新时代的业务转型和创新发展探索出一条新路。

创新金融产品和服务 提升普惠金融服务能力

改革开放40年,从经济体制改革到全面深化改革,各行各业发生了翻天覆地的变化,但在金融服务可获得性、易获得性方面,我国仍存在大量传统银行触达不易、服务不充分的中低收入人群,主要包括从事生产、物流、服务行业的城市蓝领,进城务工人员,小微企业经营者,自雇人士等,以及偏远、欠发达地区民众等长尾客户。由于日常金融消费和生产经营需求长期得不到充分满足,这些人群对现代金融服务的获得感并不强。

作为银行业改革创新的先行者,微众银行自成立起就积极响应党中央和国务院政策号召,以践行普惠金融为己任,在监管部门的指导下,将自身定位为专注于服务微小企业和普罗大众的科技银行。微众银行借助科技创新推出微粒贷、微业贷、微车贷等创新金融产品和服务,致力于让每个个体获得平等的金融服务机会。

微粒贷是微众银行的拳头产品,融汇了多项前沿金融科技技术。经过微众银行一系列的创新,微粒贷实现了从客户申请、开户到最后成功借款,可以100%纯线上操作,无需面签即可放贷,并实现7×24小时无间断服务。微粒贷的主要服务对象是个人和个体经营户,多方面满足普罗大众各方面资金需求,为用户提供了方便、快捷的服务体验。

缓解小微企业“融资难”、“融资贵”是我们当前发展普惠金融的重要一环,作为首家民营银行兼国家普惠金融的排头兵,微众银行在消费信贷领域积累的一定资源和经验的基础上,于2017年底正式面向深圳地区推出国内首个服务小微企业的全线上、纯信用的对公流动资金贷款产品“微业贷”,探索在小微企业普惠金融的可行路径。“微业贷”运用了微众银行的互联网技术和大数据风控优势,通过大数据解决银行与企业间信息不对称的问题,并通过产品线上化,解决传统线下人工服务面临的成本高的问题。“微业贷”客户从申请至提款全部在线完成,无需线下开户、无需纸质资料、无需抵质押,只要有企业、有纳税、有信用便可申请,门槛低。贷款额度最高可达300万,且资金15分钟到账,速度快;按日计息,随借随还,使用便捷,真正实现了小微客户“不用跑银行,企业贷款已到账”。

成立四年来,微众银行初步摸索出一套以数据科技为驱动,便捷、低成本服务长尾客户的差异化发展模式,并取得相应的成效。它的快速发展离不开科技创新,而创新离不开人才。微众银行深知发展是第一要务,人才是第一资源,创新是第一动力。自立行以来,微众银行科技团队始终保持在全行人数一半以上,作为首家获得国家高新技术企业的商业银行,微众银行始终扮演着银行业的创新者角色,不仅在金融科技服务应用方面进行大量地探索,还始终积极推动行业的发展。

受益于超半数的科技人员,微众银行在人工智能、区块链、云计算、大数据等科技领域陆续推出了行业领先的金融成果。例如,在人工智能方面,微众银行探索将机器学习应用于客服、催收和精准营销等方面,科技的运用可以使得微众银行实现8名人工客服每日信息处理量峰值超过100万条的效率;在生物科技方面,微众银行将人脸、声纹等生物识别技术作为主要风控手段,更精准地识别客户身份、防范欺诈风险;在大数据方面,以大数据为核心构建风控规则,引入逻辑回归、机器学习等方法,建立社交、征信和欺诈等系列风控模型;在区块链技术创新方面,为解决金融机构间对账成本高的问题,微众银行推出了机构间对账平台,通过区块链技术,优化微粒贷业务中的机构间对账流程,实现了准实时对账、提高运营效率、降低运营成本等目标。

改革开放40年来,深圳的高新技术产业迅速发展,而这离不开科技人才的不断创新和努力探索。微众银行诞生于深圳这片改革的热土上,它的发展史就是一部不断探索创新技术与金融业务的融合,并将最新研究成果应用于金融服务实践的历史。微众银行正在用互联网技术服务重新定义新型银行服务,以逐步实现“普惠金融”的发展目标。

投身脱贫攻坚战 积极开展扶贫助学

深圳前海微众银行自成立以来,积极响应党中央和国务院号召,以践行普惠金融为己任,在金融扶贫、社会公益等方面作出积极探索,并取得了一定成效。一是在该行APP上开展“益点心意”公益助学活动;二是通过“联合贷款”模式,将“微粒贷”核算落地到国家级贫困县。三是身体力行,积极参与助学公益,走访了河源、肇庆的多家小学进行支教。目前,该行社会公益事业已逐步形成“以产品为载体、金融为手段、互联网为特色”的特征。

2018年10月12日,微众银行联合深圳市志愿服务基金会,组建了一支22人的志愿服务队,赴广西百色那坡县合群村小学、弄楠村小学,投身公益助学活动,共建“智慧教室”。“智慧教室”指的是利用信息化手段,构建“互联网+教育”的模式,使学生利用远程教育,足不出户就能获取特色课程的多功能教室,是微众银行在公益助学事业上的又一重要创新。

本次公益助学活动有三个特点:一是“造血性”强,与传统捐赠生活用品、学习用品等易耗品的“输血式”扶贫不同,该行精心挑选了电脑、电视等一批高档耐用品,着力建设集网路、通讯、影音为一体的“智慧教室”,提升了当地学校获取知识的能力,实现了“造血式”扶贫。二是精准度高,充分利用了深圳市志愿服务基金会对当地实际需求的了解,通过构建“智慧教室”,使远程授课成为了可能,打通了教育资源输送的渠道,精准解决了那坡县师资严重缺乏、信息流通闭塞的窘境。三是可复制性高,此次“智慧教室”项目是在广西那坡县第一次实行,对附近贫困地区具有明显的示范作用。“互联网+教育”的扶贫模式试行一段时间后,将复制、推广到附近地区情况相同的贫困县。本次公益助学取得了良好的成效,共惠及两所小学160多名学生,现场气氛活跃,学生参与度高,获得了当地师生的高度赞赏。

下一步,微众银行将持续响应党中央的号召,坚持履行作为企业公民的社会责任,积极创新金融扶贫手段,持续从“联合贷款”核算、“精准扶贫”和“公益助学”三方面参与社会责任实践,助力国家打赢脱贫攻坚战。

发现系统控制缺陷 严控数据泄露风险

近年来,随着互联网应用的深入普及和国家“互联网+”战略的实施,数据安全问题逐渐成为各行各业关注的焦点,近期facebook用户数据泄露事件更是为互联网行业敲响了警钟。作为国内首家互联网银行,深圳前海微众银行开业3年来,客户和业务规模高速增长,如何管理好该行亿级客户和高并发交易产生的海量数据,并确保其安全,成为该行面临的重要课题。

2017年以来,为严防数据泄露风险,深圳前海微众银行审计部认真研究该行数据特点及数据安全管理状况,并积极探索新型审计理念、方法和手段,对该行数据安全进行了一次专项审计,取得了良好成效。与传统银行相比,该行业务数据存在数量巨大、种类复杂、泄露渠道较多、潜在风险较为多样等特点,其中,在数据泄露渠道方面,该行面临五类威胁:外部黑客恶意入侵造成数据泄漏;业务及管理人员造成数据泄漏;IT开发、测试、运维和安全人员造成数据泄漏;合作机构保密不严造成数据泄漏;终端造成数据泄漏。针对以上情况,并结合该行纯线上运营的业务特点,深圳前海微众银行审计部采用新型审计思路、方法和工具,制定并实施了与传统业务审计迥异的专项审计方案,其主要特点包括:在审计人员构成上,专门配备了具备科技背景的审计人员参与项目,审计团队对全行数据模型、系统架构、业务流程及相关制度具备较深入了解和相关审计经验,专业性较强。审计内容范围广,全面覆盖了该行数据可能发生泄漏的五个渠道,并制定了有效的控制测试方案。积极引入新型审计技术,在数据传输的边界采集相关日志,建立了完全自主的异常日志识别模型,不断优化模型识别准确率,提升审计技术水平,保障项目质量。强化审计系统应用,利用集流程管理、查证、预警、报表为一体的系统工具进行了渗透测试,针对数据访问的关键通道入口,模拟可能的风险场景,发现系统控制缺陷和薄弱环节。

经过近半年的努力,到2017年年末,本次数据安全专项审计共发现34项问题,广泛涉及数据安全策略、生产数据流程、系统安全设计、数据访问授权和终端设备管理等方面,并针对性提出了多项整改意见,及时堵住该行数据安全管理漏洞。以本次专项审计为基础,深圳前海微众银行审计部将在今年进一步借助信息科技手段,不断丰富审计工具箱、建立审计数据集、完善审计系统功能,并针对与数据安全密切相关的信息科技、贷中管理等领域开展专项审计,充分发挥审计监督力量,为该行业务的稳健发展保驾护航。

打造消保工作新模式 推动消保工作迈上新台阶

随着互联网金融的发展与渗透,广大网民的金融生活越发便利,然而无法忽视的是,互联网金融环境下的金融风险。针对广大网民金融知识的薄弱现状和互联网金融环境的复杂性,微众银行倡议“提升金融素养,争做金融好网民”,弘扬金融正能量,提高社会公众防范风险和正确使用金融服务的意识,维护清朗网络空间,净化金融生态环境。

为更好地落实消保工作相关规定,提升全员消保工作开展的积极性,微众银行邀请消保工作资深员工作为讲师,举办了一场覆盖全产品条线的“消保工作监管政策解读课”,为全体产品条线、业务条线员工解读消保工作监管政策及要求。

为延续微众银行作为互联网银行的线上宣传优势,扩大金融知识普及内容的覆盖面,微众银行通过官方公众号、官方微博以及订阅号等多个渠道,通过简单易懂的语言向公众普及生活中常见的金融知识,内容涵盖生活中的金融常识、投资理财技能等八大主题,实现了活动主题的全覆盖。  

微众银行积极投身线下活动,将金融知识送进大学校园。2018年9月,微众银行组织了一支由6名青年员工组成的金融知识普及队伍,赴深圳市职业技术学院开展金融知识进校园活动。本次活动形式丰富,富有趣味性和互动性,调动了学生学习金融知识的主动性。在本次活动中,微众银行持续发挥线上宣传优势,开拓了宣教工作新场景,进一步扩大了金融知识宣教的受众范围,取得了良好效果。

[责任编辑:程茜]

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