几家抬破局商业可持续发展新路 特区小微金融服务开启深圳模式

几家抬破局商业可持续发展新路 特区小微金融服务开启深圳模式

深圳人行等五部门召开深化小微企业金融服务工作会

2018年是深圳特区成立40周年，为推动深圳实体经济蓬勃发展、助力深圳迈向国际化创新型城市，深圳金融业戮力同心，在探索商业可实现、发展可持续、模式可复制的小微金融深圳模式的路上不断突破和创新，以切实行动将普惠金融落实到具体，为深圳特区献礼。截至8月末，全市小微企业人民币贷款余额5292亿元，同比增长24.3%，远高于同期大型企业和中型企业贷款同比增速。8月末，普惠口径（包括单户授信500万元以下的小型和微型企业贷款以及个体工商户、小微企业主经营性贷款）小微企业贷款总额4610亿，同比增长29.3%，较整体贷款增速高出12.4个百分点，小微企业金融服务下沉明显。

会议现场

深圳人行党委书记、行长邢毓静

9月30日上午，中国人民银行深圳市中心支行联合深圳市金融办、深圳银监局、深圳证监局、深圳保监局共同召开深化小微企业金融服务工作会，深入贯彻落实人民银行等五部委《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》及深圳市政府《关于强化中小微企业金融服务若干措施》要求。深圳人行党委书记、行长邢毓静、市金融办巡视员肖志家、深圳证监局纪委书记李宇白以及深圳保监局有关领导等出席会议并讲话，深圳市48家银行业金融机构及部分证劵业、保险业金融机构负责人出席会议。

“131号文”19条具体措施全面助力小微企业，政府设立补偿机制分摊风险

凤凰网广东了解到，深圳人行与市金融办、深圳银监局、深圳证监局、深圳保监局近日联合出台了《关于进一步改进小微企业金融服务的意见》（深人银发〔2018〕131号，以下简称《意见》），从货币政策、财税激励、监管考核、信用建设、支持创新、拓宽渠道和优化环境七个方面提出了19条具体措施，进一步督促和引导金融机构将更多资金投向小微企业等经济社会重点领域及薄弱环节。

另据介绍，深圳市政府将出资设立30亿元总规模的政策性融资担保基金和20亿元中小微企业贷款风险补偿资金池，支持中小微企业发展。深圳银监局将强化小微企业金融服务考核机制，加强核查督导，督促金融机构实现“两增两控”目标。深圳证监局将进一步支持发展创业投资和天使投资，强化区域性股权市场支持。深圳保监局将推出政策性小额贷款保证保险业务，支持商业银行和保险机构以市场化运作的方式打造小微企业信贷风险分摊机制。平安银行深圳分行小企业管理部总经理易海沨表示，深圳营商环境的不断优化以及政府出台的政策支持，都让银行感受到做小微企业服务的可持续性。“人民银行在推进小微企业服务的过程中给了我们很多的支持，从过去的不敢贷到敢贷，再到现在的放手去贷，从不赚钱到有盈利，这些转变都给了银行非常大的信心。”

微票通3月破12亿绿票通紧随推出，APP在线贴现企业主一站式自助操作

今年7月，中国人民银行深圳市中心支行推出了“微票通”业务，设立专项再贴现额度，为商业银行对小微企业贴现业务提供资金支持，且利率大幅低于市场价，切实解决小微企业融资难融资贵问题。截至9月29日，深圳人行已发布五批“微票通”试点白名单企业名录，金额突破12亿，足见该项业务深受商业银行和小微企业欢迎。招商银行深圳分行小企业金融部总经理林峰也给出了一份数据，截止6月末，招商银行深圳分行小微企业贷款余额967亿元，排名深圳同业第一。“微票通的前三笔业务都是我们招商银行做的，现在一共有18个客户，突破了5个亿，市场份额在全市银行业中排名首位。”林峰告诉凤凰网广东，为提升客户体验和业务效率，招商银行再度创新，于最近发布了企业APP，将账务查询、对账、支付结算、融资（在线票据贴现）等功能及工资计算、代发等云服务搬到手机上，目前票据业务可以全流程在手机上操作，未来还计划将微票通业务也上线到移动端。“因为面对的都是中小企业，业主在手机上直接进行操作更加方便。”

继“微票通”业务之后，深圳人行再度重磅推出了“绿票通”业务，并设立首批规模10亿元的“绿票通”专项再贴现额度，对由深圳人行和深圳绿金委共同审定的“绿色企业名录”内的企业优先办理再贴现业务，为绿色小微企业提供了一个便捷、低成本的融资渠道。深圳人行相关负责人表示，下一步还将加快推出“科票通”，支持科技型小微企业发展。此外，深圳人行还在金融科技服务小微方面有创新举措。9月初深圳人行联合人民银行总行数字货币研究所推出的湾区贸易金融区块链平台，初步构建了数字化贸易金融生态圈，首期上线了以产业供应链为依托的应收帐款融资业务，为解决中小企业融资难融资贵等痛点提供了新的方案。

考核激励+资源倾斜调动内部力量，征信捆绑+数据科技解决融贷痛点

凤凰网广东在之前的走访中了解到，商业银行不愿意做小微企业贷款存在很多客观原因，比如信息不对称、抗风险能力弱等因素导致小微企业贷款不良率不可控，金额小、办贷流程长、单笔业务成本高导致客户经理积极性不高。但深圳经济的大环境相对较好，企业贷款不良率比较低，在人民银行提出的“优化宏观调控操作，保持辖内货币信贷总量合理增长，优先保障小微企业信贷资源”指导下，深圳各金融机构纷纷结合本行实际情况进行内部信贷结构调整及资源倾斜，全力配合，优先保证了小微企业贷款资金的额度。

中国建设银行深圳市分行小企业业务部副总经理丁勇刚分享了深圳建行在探索小微企业业务模式中的经验。深圳建行高度重视推动小微企业金融服务工作，建立了“总行-分行-支行”自上而下的专属机构，成立普惠金融事业部并在成立普惠金融发展委员会。同时，深圳建行紧踏政策的脚步，将普惠金融和小微企业设为分行战略发展业务指标，并将指标列入支行、网点主要负责人年度考核、评优评先等的重要参考指标之一。另外，深圳建行也不断地加大小企业业务条线绩效资源配置给予倾斜，逐渐递增。特别是今年，在总行费用配置基础上，额外配备了专项费用，业务激励精确到单笔发放额，有效地提高员工发展业务的积极性。

近几年，国家、政府一直在倡导推动信息共享和政策透明，联合征信、税务、海关等相关部门，健全和完善小微企业信用信息征集与应用机制，有效解决小微企业与银行间的信息不对称问题。丁勇刚告诉凤凰网广东，深圳市政府在数据平台建设上非常具有开创性，积极推动信息共享。“在政策导向下，我们除了依托建行内部数据，在人民银行的支持下，还对接了深圳市工商信息、国税信息、征信信息等外部平台数据资源，为小微企业的发展提供了全流程的大数据支撑，打造了标准、信用、批量、快速的融资新模式。另外，将小微企业贷款和法人代表个人征信捆绑的做法，也大大减少了不良率的发生，建议小微企业主们都能注重个人信用的维护。”易海沨也表示，平安银行的小微客群具有明显的“真小微”特征，如户均余额非常小（30万左右），且处于产业链最底端的小微企业主和个体工商户占据了绝对主体，缺乏本地户籍、房产和抵押物的“三缺”客户等。截至2018年8月31日，全行小微贷款余额339亿，其中1000万（含）以下的203亿，比年初增长35%，信用贷款在全行小微企业贷款余额的占比超过41.6%，在本年新发放贷款中占比超过40.8%。“聚焦信用贷是平安银行针对小企业无法提供担保抵押、没有稳定收入来源等困难作出的积极探索，目前全行正在重点推进创新KYB（中小企业征信数据贷）产品，通过提升技术切实降低小微企业的融资成本，也同时降低银行风险和运营成本，全新的流程化服务实现了互联网进件+大数据风控+自动化审批+提还款全线上化，以商业可持续化解小微企业融资痛点。

切合特区实际创新深圳特色，知识产权质押量身产品精准服务

在深圳，一大批创业型中小企的迅速成长、蜕变是这座城市的特色之一，而科技型企业是深圳经济的重要载体，截至2017年底，深圳市国家高新技术企业总量达1.1万家，占整个广东省的49%，位居全国第二。深圳人行行长邢毓静强调，应充分认识到小微金融服务工作的重要性、复杂性和艰巨性，“要在‘几家抬’思路的基础上，努力打造切合特区实际、具有深圳特色的、商业可持续的小微企业金融服务长效机制。”

为了帮助小微企业解决“融资贵”“融资急”的难题，平安银行“KYB中小企业征信数据贷”采用“按天计息”“随借随还”的模式，考虑到大量客户实际用款期限仅两三个月，“KYB中小企业征信数据贷”的实际成本更加合理、可承受，客户实际平均用款时间为50天左右，实际资金成本不足2%。

大多数小微企业还存在一个共通的问题——主要靠创新和技术获得发展，属“轻资产”型，在银行融资过程中往往面临抵押物不足的情况。为了支持这部分科技型小微企业发展，北京银行深圳分行联合深圳市知识产权局推出知识产权质押融资产品“深智贷”，创新助推深圳科技企业步入发展快车道，通过以知识产权质押为突破口，为“轻资产”但拥有知识产权及专利的科技型企业解决融资难题提供了一条有效渠道，企业可以通过知识产权质押模式获得融资。截至2018年6月末，北京银行深圳分行知识产权质押融资业务累计授信金额近14亿元。代表性的中建钢构有限公司将持有的133项专利质押给北京银行深圳分行，获批综合授信12亿元，入选为“2017年深圳知识产权十大事件”。

银政企牵手开启深圳模式，政策红利主动上门服务小微

对金融机构下一步的工作，邢毓静行长提出了三个方面重点任务：一是要全面深入做好小微企业金融服务政策宣传工作，让小微企业都能够充分了解政策，让金融部门和政府有关部门的政策措施惠及更多企业。二是深入做好调查研究工作，真正摸清小微企业的有效贷款需求，掌握信贷资金使用情况，摸索出更多、更有效的小微金融服务手段。三是要发挥深圳优势，切实加大金融科技的投入，以创新方法破解小微企业融资难题。

具体到该如何服务中小企业，北京银行深圳分行副行长张国都认为，做“真小微”没有捷径。为提升对小微企业的服务水平，北京银行深圳分行还分别设立了中小企业专营支行——中心区支行，科技金融特色支行——南山支行、软件园支行，差异化服务小微企业，累计为近千家小微企业解决融资问题或提供配套综合金融服务。其中，南山支行立足南山科技创新集聚区，与南山区政府合作推广“南山促进通”产品，荣获了中央金融团工委、全国金融青联颁发的“双提升”金点子方案优秀奖。截至2018年6月末，深圳分行累计为南山区辖内企业授信近人民币300亿元，贷款余额近人民币80亿元。

凤凰网广东注意到，张国都在介绍小微企业服务时提到一个细节——搭建银政企三方合作服务平台。“深圳市政府和金融等监管机构都是服务型的，人民银行和政府都特别支持我们做好小微企业的服务，搭建了银政企三方的合作平台，把中小企业和政府资源紧密结合，效果非常好。”张国都举了一些案例给我们，“积极发挥政府政策功效，在向北京银行深圳分行申请贷款之后，我们会主动为企业提供贴息咨询服务，如果符合政府贴息政策条件，我们会主动通知客户并且联系办理相关手续。不同区域注册的我们会搜集所在不同区域的贴息政策，上个月刚刚完成了宝安区的贴息，我们把所有宝安区注册的在我们行贷款的企业，按照政策要求梳理对接给宝安区的企业服务中心，他们审核后再把符合申请条件的名单反馈给我们银行，我们再通知客户进行办理贴息申请，直接就解决了小微企业融资贵的问题，也避免了很多企业因为未及时知晓政策或错过补贴申请期限等未享受到政府政策红利，更好的提升我们的金融服务同时，将政府的政策进行宣导，直接服务到小微企业。”

在金融部门和政府有关部门的共同努力下，深圳小微企业金融服务工作成绩突出。相信在监管机构等积极引导下，金融机构会更有动力推出各种面向该类客群的融资产品，市场竞争更加充分，这也将促进小微企业融资成本等进一步降低。